Stai per iniziare un portafoglio di pensionamento ma non vuoi investire in un 401K? Se SÌ, ecco 13 suggerimenti intelligenti su come risparmiare per la pensione senza 401K.
Da quando è stato istituito negli anni '70, i piani 401k sono stati di gran lunga il tipo più popolare di piano pensionistico sponsorizzato dai datori di lavoro negli Stati Uniti, ma anche con la sua popolarità, milioni di americani non accedono a questi piani per un motivo o per l'altro.
In effetti, secondo uno studio condotto nel marzo 2016 dall'Ufficio Statistico del Lavoro degli Stati Uniti (BLS), il 67 percento dei lavoratori americani a tempo pieno ha accesso a piani a contribuzione definita sponsorizzati dal datore di lavoro e solo il 48 percento partecipa attivamente a questi piani. Ciò significa che un gran numero di americani non ha ancora accesso a un piano 401k e come tale deve trovare un piano pensionistico alternativo per se stesso.
Non è difficile capire perché i piani 401k siano così popolari. Questo canale di risparmio è differito dalle tasse ed è un modo facilmente accessibile per i dipendenti di accumulare ricchezza nel tempo per la pensione. Qualsiasi contributo apportato al piano 401k è privo di attività e ciò significa che vengono detratti dal reddito imponibile per quell'anno.
I risparmi in un 401k hanno quindi la libertà di crescere senza tassazione fino a quando non sono maturi per il ritiro (quando hai quasi 60 anni). Si tratta di risparmi "forzati" nel senso che i contributi vengono automaticamente detratti dalla busta paga.
Nel caso in cui lavori in un ambiente in cui non viene offerto un 401k o sei un datore di lavoro indipendente e come tale non hai l'autorità per utilizzare un piano 410k, potrebbe essere necessaria maggiore disciplina e autocontrollo, ma è possibile ricreare un po 'di quella magia 401k ed è una buona idea farlo.
Ecco alcuni modi in cui è possibile risparmiare per la pensione senza un tradizionale 401k.
13 suggerimenti intelligenti su come risparmiare per la pensione senza un 401K
1. SEP IR: questa opzione può essere adatta alle persone che lavorano in proprio. Un dipendente freelance o contrattuale che viene pagato con un 1099 può contribuire fino al 20 percento del proprio compenso annuale a un SEP, in base a varie regole e linee guida.
Dovrai aprire il tuo conto differito dalle tasse con una società di intermediazione. Le commissioni e le opzioni di investimento che sono coinvolte qui variano notevolmente e, come tale, è consigliabile effettuare una ricerca adeguata al fine di determinare le commissioni che si pagheranno.
2. Il 401k individuale: questo è anche conosciuto come un 401k solista ed è ideale per le persone che sono lavoratori autonomi e non hanno dipendenti che lavorano sotto di loro. Funziona per gli imprenditori e per le persone con trambusto laterale.
In base a questo piano, i contributi forniti sono deducibili dalle tasse e il limite è elevato. Questo piano attualmente consente al suo detentore di versare importi fino a $ 18.500 ogni anno, oltre a denaro aggiuntivo fino al 25% delle entrate. I contributi annuali totali non possono superare $ 55.000. Tuttavia, puoi aggiungere di più se hai almeno 50 anni. Anche se la configurazione di un 410k individuale è semplice, comporta comunque molta più carta rispetto a un IRA tradizionale o Roth.
3. Roth IRA: se non sei in grado di sfruttare 401k per risparmiare per la tua pensione, puoi scegliere Roth IRA. A partire da ora, puoi contribuire con $ 5.500 all'anno al tuo Roth IRA o $ 6.500 se hai 50 anni o più di quell'età. Esistono tonnellate di fondi comuni tra cui scegliere per diversificare equamente il proprio investimento tra le quattro categorie: crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva e internazionale.
Un punto culminante di ciò è che poiché paghi le tasse sui soldi quando inizialmente contribuisci, sarai in grado di trarre i tuoi risparmi in pensione esentasse. Ciò significa che se dovessi contribuire con l'importo massimo ogni anno, dopo 30 anni avresti risparmiato un enorme $ 1, 5 milioni. E per di più, non dovrai pagare le tasse sul reddito per usarlo per la pensione.
Per essere idoneo a contribuire pienamente a un Roth IRA, è necessario:
- Hanno un reddito guadagnato
- Avere un reddito lordo rettificato modificato — il reddito lordo totale rettificato (che è il reddito lordo totale meno le detrazioni) più qualsiasi reddito da interessi esente da tasse — che è inferiore a $ 189.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente o $ 120.000 per le persone singole.
I coniugi possono avere due Roth IRA anche se un coniuge non funziona. Puoi contribuire al massimo ad entrambi gli account, per un totale di $ 11.000 all'anno. Per la stragrande maggioranza delle persone, il finanziamento completo di due IRA Roth sarà sufficiente per raggiungere l'obiettivo di investire il 15% del loro reddito per la pensione.
4. IRA: se il tuo reddito è alto, puoi scegliere un IRA tradizionale. Proprio come un Roth IRA, puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno, $ 6.500 all'anno se hai 50 anni o più, e tu e il tuo coniuge potete entrambi avere un account.
Tuttavia, è qui che finiscono le somiglianze. A differenza di un Roth IRA, non è necessario fare meno di un certo importo per poter beneficiare di un IRA tradizionale perché non hanno limiti di reddito annuali. Ma non solo ti viene richiesto di iniziare a ritirare dopo aver compiuto 70 anni e mezzo, ma non puoi anche contribuire con altri soldi. Anche se i contributi a un IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse, dovrai pagare le tasse sul denaro che ti ritiri in pensione.
5. 403b: se lavori in un'organizzazione senza scopo di lucro o in altre organizzazioni simili esenti dal pagamento delle tasse, un piano 403 (b) è un'altra grande opzione di investimento pretax che funziona molto come una 401 (k). Utilizzando questo piano, puoi investire in fondi comuni di investimento. Tuttavia, è consigliabile evitare le rendite che sono anche offerte in genere in 403 (b) piani.
6. Effettua depositi diretti: puoi concordare con il tuo datore di lavoro di inviare parte del tuo stipendio nel tuo IRA o in un altro conto di investimento. Se ciò non sarà possibile, è possibile impostare una detrazione automatica dal proprio conto corrente in modo che il contributo arrivi direttamente al fondo pensione il giorno di paga.
7. Apri un conto di intermediazione imponibile : quando hai esaurito il contributo massimo annuale per il tuo IRA, puoi mettere i tuoi soldi in un normale conto di investimento in cui accumulerai azioni, fondi comuni, obbligazioni, ecc. Anche se questi tipi di account non sono esenti da tasse, offrono una soluzione per ridurre al minimo tali imposte.
8. Piani di risparmio (TSP): i dipendenti federali possono risparmiare per la pensione tramite il TSP. Con un TSP puoi dare un contributo corrispondente e ti consente anche di dare contributi al netto delle imposte con l'aggiunta di prelievi esentasse al momento del pensionamento. Puoi anche scegliere come dividere il tuo contributo TSP tra diverse opzioni uniche.
9. Conti di intermediazione: 401 (k) e IRA sono piuttosto popolari per i principali vantaggi che derivano, in particolare la capacità di differire le opzioni fiscali e di investimento. Anche se un conto di intermediazione non presenta il vantaggio del differimento fiscale, offre comunque ai risparmiatori l'opportunità di investire.
I conti di intermediazione offrono una vasta gamma di selezioni di investimento, tra cui singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario.
Le opzioni di investimento più aggressive, come azioni, fondi comuni di investimento e ETF, hanno il potenziale per guadagnare di più rispetto a un tradizionale risparmio o conto corrente. Obbligazioni, CD e fondi del mercato monetario sono più prudenti, ma forniscono stabilità a un portafoglio che è vantaggioso a lungo termine. I conti di intermediazione sono disponibili tramite piattaforme online, presso alcune banche e istituti di credito, oppure tramite un consulente finanziario o un broker autorizzato.
10. Rendite differite dalle imposte: le rendite sono ancora un'altra via per cui qualcuno può risparmiare per la pensione a causa del differimento fiscale e delle varie opportunità di investimento che offre. Le rendite sono offerte a persone fisiche o coppie attraverso compagnie di assicurazione. Sono resi disponibili con un tasso di interesse fisso, un tasso di interesse indicizzato (basato sulla performance di un indice specifico) o un tasso variabile (legato alla performance del mercato).
I fondi che sono stati depositati nell'annualità possono quindi essere differiti dalle tasse, tuttavia, rimangono ancora tassabili una volta che i fondi sono distribuiti durante gli anni di pensionamento. Oltre al differimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito al titolare del conto per un certo numero di anni o per tutta la vita.
In verità, le rendite potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori e, inoltre, le rendite sono supportate solo dalla capacità di pagamento dei sinistri della compagnia assicurativa emittente. La performance degli investimenti in questo tipo di veicolo non è garantita.
Se stai pensando di scegliere questo tipo di veicolo di investimento, dovresti essere cauto e svolgere correttamente la tua ricerca. Le rendite sono fondamentalmente contratti con compagnie di assicurazione sulla vita ed è abbastanza comune per alcuni agenti di assicurazione manipolativa vendere rendite per le grandi commissioni che guadagnano, piuttosto che a beneficio dell'investitore. Queste rendite basate su commissioni sono generalmente più costose di altri titoli azionari collettivi come fondi comuni di investimento e ETF.
11. Investimenti immobiliari: un'altra opzione che è una scelta abbastanza popolare per le persone che stanno risparmiando per la pensione è investire in immobili. La maggior parte degli investitori che risparmiano in un 401 (k) o IRA hanno accesso al settore immobiliare attraverso partecipazioni in un fondo comune di investimento o in un ETF.
Puoi investire in fondi che di per sé investono in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) in tutto il mondo. I REIT sono estremamente convenienti, trasparenti e liquidi. Ottenere l'accesso ai REIT tramite un fondo comune di investimento consente agli investitori di ottenere una diversificazione globale nel settore immobiliare in modo conveniente.
È anche possibile acquistare giustamente beni immobili con l'intenzione di produrre un flusso costante di liquidità dopo il pensionamento. Ad esempio, una coppia può decidere di acquistare una casa plurifamiliare, dove può vivere in una sezione della casa e affittare l'altra in modo che possa, riducendo efficacemente le spese di vita totali di mese in mese e accelerando il pagamento del mutuo equilibrio.
Quando ciò è adeguatamente curato, l'investitore può disporre di fondi aggiuntivi che possono essere accantonati per gli obiettivi di pensionamento oltre a un'attività di apprezzamento che può essere venduta per una somma forfettaria o affittata durante la pensione. Tuttavia, le transazioni immobiliari e la manutenzione sono costose e sussistono rischi nel trovare e mantenere gli inquilini di qualità per un lungo periodo di tempo.
12. App di micro-investimento : puoi sfruttare i progressi della tecnologia per risparmiare per la tua pensione con le app di micro-investimento. Usando le app di micro-investimento puoi arrotondare l'importo dei tuoi acquisti al dollaro più vicino e nascondere ciò che altrimenti sarebbe una sostituzione di riserva in un conto di investimento.
Spesso puoi iniziare a investire con un minimo di $ 5 e non devi passare attraverso un broker di investimento o un consulente finanziario, perché è tutto gestito direttamente dal tuo smartphone.
Le app di micro-investimento generalmente offrono fondi negoziati in borsa, che sono fasci di azioni, obbligazioni o altri investimenti, generalmente raggruppati per livello di rischio o settore simile. Assicurati che gli investimenti offerti soddisfino la tua tolleranza al rischio e la strategia di investimento complessiva prima di registrarti. Concesso, dovrai integrare questa opzione con altre opzioni in questo elenco per ottenere il tipo di pensionamento che desideri.
13. Guadagna qualche soldo in più: se attualmente stai svolgendo un lavoro a basso reddito che lascia ben poco da mettere da parte per la pensione, allora dovresti considerare di trovare qualcosa dalla parte che possa farti guadagnare un po 'più di denaro. Ad esempio, alcune carte di credito offrono un rimborso per una determinata percentuale di acquisti, il che può aiutarti a guadagnare denaro facile purché tu sia un utente responsabile della carta di credito.
Potresti anche essere in grado di guadagnare denaro utilizzando app gratuite di rimborso presso il negozio di alimentari o portali di rimborso per lo shopping online. Anche se questi metodi non ti faranno guadagnare abbastanza denaro per vivere quando arriva la pensione, ma sono semplici modi per guadagnare mentre vai avanti nella tua vita quotidiana.
Se il tuo attuale lavoro ti dà un po 'di tempo in più, allora puoi considerare di dedicarti al freelance comodamente da casa tua. Se hai alcune abilità facilmente commerciabili come la scrittura, la modifica, la correzione di bozze, l'inserimento di dati, la trascrizione, lo sviluppo web e altri, puoi andare sul sito web freelance come Fiver o Upwork e mettere in vendita le tue abilità.
Un altro modo per fare soldi da casa è iscriversi ai panel di sondaggi online per essere pagato per esprimere la tua opinione. Se incanalate parte di quei soldi in un conto pensionistico, ciò può aiutarvi a far ripartire i vostri risparmi per la pensione.
14. Risparmia in un IRA SEMPLICE: un altro modo che puoi risparmiare per la tua pensione è quello di mettere tutti i guadagni netti del lavoro autonomo in un IRA SEMPLICE, fino a $ 12.500. Inoltre, è possibile fornire un contributo corrispondente del 3% come datore di lavoro e un ulteriore contributo di recupero di $ 3.000 se si ha 50 anni o più.
In conclusione, se non hai già impostato un piano pensionistico 401k, vale la pena convincere il tuo datore di lavoro a crearne uno considerando che ha molti vantaggi. È stato dimostrato attraverso studi che offrire un 401k è un buon modo per ridurre il turnover, aiutare le assunzioni e motivare il morale dei dipendenti. Inoltre, non è costoso né eccessivamente difficile da gestire.
Tuttavia, in assenza di un piano 401k, ci sono altre strategie di risparmio pensionistico che una persona può trarre vantaggio per garantire che abbiano una pensione regolare e piacevole. In caso di dubbi su quale scegliere, è meglio cercare i servizi di un consulente finanziario esperto per aiutarti a fare la scelta giusta.