L'assicurazione di responsabilità civile è un tipo speciale di assicurazione che ti protegge quando si verificano incidenti o altre catastrofi impreviste e le polizze di assicurazione di responsabilità civile esistenti non possono coprire tutte le spese.
Di solito, la copertura della responsabilità aziendale standard ti proteggerà nella maggior parte dei casi. Tuttavia, ci sono momenti in cui incidenti o disastri diventano così gravi che la polizza assicurativa standard non può coprire tutti i costi. Questo è quando l'assicurazione responsabilità civile è utile.
Una polizza assicurativa a responsabilità limitata si applica laddove si interrompe la copertura assicurativa standard. Un buon esempio è quando perdi una causa per un incidente d'auto. Probabilmente dovresti pagare alla parte vincente costi come spese mediche e salari persi, che possono rapidamente diventare molto costosi. Ma una polizza assicurativa a responsabilità limitata può farti risparmiare la giornata in una situazione del genere fornendo i costi aggiuntivi richiesti. Questo è molto meglio che avere i costi extra derivanti dai tuoi risparmi personali.
In sostanza, una polizza assicurativa a responsabilità civile ha tre scopi:
- Fornisce limiti in eccesso quando i limiti delle polizze di responsabilità sottostanti ( come l'assicurazione auto e l'assicurazione dei proprietari di case ) sono esauriti dal pagamento dei sinistri.
- Si abbassa e riprende da dove la politica sottostante si interrompe quando il limite aggregato della politica sottostante in questione è esaurito
- Fornisce protezione contro alcuni reclami non coperti dalle politiche sottostanti, subordinatamente all'assunzione da parte dell'assicurato nominato di una conservazione autoassicurata (SIR).
L'assicurazione responsabilità civile non deve essere confusa con l'assicurazione in eccesso. Entrambi sono simili in quanto pagano dopo che un primario sottostante è esaurito. Ma la differenza fondamentale è che le polizze assicurative in eccesso sono polizze "seguire la forma" che forniscono una copertura in eccesso solo alla polizza sottostante a cui sono associate, mentre le polizze ombrello forniscono un'ampia copertura per un'ampia gamma di polizze assicurative primarie.
Se si detengono errori in una polizza assicurativa auto, ad esempio, una polizza assicurativa in eccesso può fornire una copertura in eccesso solo se è stata allegata alla stessa polizza. Tuttavia, una politica di responsabilità ombrello fornirà una copertura in eccesso per qualsiasi delle vostre politiche primarie, poiché manca la clausola "segui il modulo".
Cosa copre l'assicurazione responsabilità civile ombrello?
Una polizza assicurativa ombrello fornisce una copertura in eccesso oltre a quanto previsto dalle polizze assicurative auto e proprietari di abitazione.
Oltre a coprirti per incidenti sulla tua proprietà o incidenti stradali di cui sei ritenuto colpevole, una politica ombrello può anche proteggerti da cause di lesioni personali derivanti da calunnia, calunnia, diffamazione di carattere, falso arresto, detenzione o detenzione, azioni penali dolose, angoscia mentale, abuso di processo e altro ancora.
Tuttavia, poiché una copertura di responsabilità ombrello è una forma di assicurazione personale, non fornirà copertura per azioni legali relative a un'attività commerciale di tua proprietà. Inoltre, non copre attività come il drag racing o qualsiasi altro uso non necessario e ad alto rischio dei veicoli.
Inoltre, una polizza ombrello non fornisce una copertura assicurativa sanitaria in eccesso. Se ritieni che le tue tariffe dell'assicurazione sanitaria siano troppo basse, dovrai acquistare un'assicurazione sanitaria più completa, perché una polizza ombrello non ti aiuterà.
Per avere una comprensione completa di ciò che coprirà la vostra polizza ombrello e cosa non lo farà, chiedete al vostro agente assicurativo.
Quanto costa l'assicurazione ombrello?
La copertura per una polizza assicurativa a ombrello varia in genere da $ 150 a $ 200 per una polizza da $ 1 milione. Se decidi di aumentare la copertura, il tuo premio aumenterà. Tuttavia, se si ottiene il doppio della copertura e si aumenta il limite di polizza a $ 2 milioni, questo di solito non raddoppierà il costo del premio.
È deducibile l'imposta sull'assicurazione ombrello?
Se possiedi una polizza assicurativa ombrello personale, i tuoi premi non sono in genere deducibili dalle tasse. Tuttavia, se possiedi un'azienda e disponi di una politica ombrello che integra le tue altre politiche di responsabilità aziendale, i premi potrebbero essere deducibili dalle tasse.
Quanta assicurazione ombrello dovresti portare?
Ci sono tre fattori da considerare nella scelta dei limiti di copertura della polizza assicurativa ombrello:
- Il valore delle tue risorse. Questi includono proprietà, proprietà, azioni, obbligazioni, fondi di risparmio e previdenziali. Più risorse devi proteggere, più alto è il limite della politica ombrello che dovresti considerare.
- I rischi che potresti incontrare. Considera i rischi come proprietario di una casa o affittuario, il rischio di provocare un incidente durante il tuo tragitto lavorativo e qualsiasi attività potenzialmente pericolosa a cui partecipi potrebbe mettere a rischio chi ti circonda.
3. La potenziale perdita di entrate future. Poiché le azioni legali in materia di responsabilità possono comportare la perdita sia delle attività correnti sia delle entrate future, anche quelle con poche attività da proteggere potrebbero voler considerare le conseguenze a lungo termine di un reclamo grave. Considera il tuo potenziale guadagno quando rivedi le tue entrate.